Le devis d’une assurance habitation : comment est-il calculé?

1. Principes généraux

Vous souhaitez souscrire une assurance habitation et allez demander des devis chez plusieurs assureurs, comparer plusieurs contrats ? Attendez vous à recevoir des propositions pouvant aller du simple au double… pour un même logement à assurer. Nous allons vous expliquer pourquoi.

Même si les facteurs pris en compte sont plus ou moins les même chez tous les assureurs, des variables (franchises, options ou étendue de la couverture par exemple) expliquent les écarts importants d’un contrat à l’autre.

Ici encore, il est nécessaire de bien identifier vos besoins et votre situation personnelle afin de trouver l’assurance habitation qui vous propose le meilleur rapport « couverture / coût », sans perdre de vu que le montant de la prime sera toujours proportionnel au pourcentage de couverture souhaitée.

2. Quels facteurs sont pris en compte dans le calcul de la prime ?

Tous les assureurs, même s’ils ont des modes de calcul souvent spécifiques, prennent en compte plusieurs facteurs communs afin de déterminer le montant de la prime que vous allez devoir payer au titre de votre assurance habitation. Les facteurs qui influencent le plus le calcul des primes sont :

• La destination de l’habitation (résidence principale ou résidence secondaire).
• La catégorie de l’habitation (cabane, château, appartement, maison…).
• La surface du logement et le nombre de pièces.
• Le nombre et l’étendue des dépendances.
• Le type de construction (en bois, en beton, en pierre, …).
• La localisation géographique du bien à assurer (zone urbaine ou rurale par exemple).
• Qualité de l’assuré (propriétaire ou locataire).
• Le capital mobilier à assurer.
• Systèmes de protection présents.
• Valeur à neuf ou prise en compte de la vétusté (et son mode de calcul).
• Montant des franchises.

3. Comment expliquer ces importants écarts dans les devis que vous recevez ?

Plusieurs éléments peuvent expliquer les différences importantes que vous allez constater lorsque vous allez étudier les différents devis qui vont vous être transmis.

Ainsi, même si les critères pris en compte sont sensiblement identiques, chaque assureur dispose de sa grille tarifaire spécifique et a sa politique commerciale propre. Les taux et l’importance des différents critères varient donc d’un assureur à l’autre.

Un autre point ayant une importance de tout premier plan dans le montant des primes, comme nous l’avons déjà évoqué, se situe au niveau du montant des franchises, de l’étendue de la couverture (mais aussi des exclusions) et d’un remboursement valeur à neuf ou de la prise en compte d’une vétusté.

Ces différents points sont à étudier avec beaucoup d’attention car une prime très faible peut « cacher » des franchises très élevées ou l’application d’une vétusté importante ce qui, en cas de sinistre, peut vous amener à une indemnisation faible, voire dérisoire. Mais surtout, comparez les différents contrats, la concurrence est telle dans ce domaine que de bonnes surprises sont toujours possibles !

Nous ne le répèterons jamais assez : étudiez en détail ces différents points et ne vous focalisez par uniquement sur le montant de la prime. Faîtes jouer la concurrence, comparez les devis qui vous sont faits et choisissez celui qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.